En el mundo actual, es tentador poner todo en su tarjeta de crédito y vivir por encima de sus posibilidades. Esa accesibilidad es lo que ha llevado a
Experian a descubrir que los consumidores de 20 y 30 años tienen una deuda de $ 29,820 a $ 125,047. Esta deuda es en forma de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles.
Aprender sobre el dinero a una edad temprana puede ayudarlo a convertirse en un adulto financieramente responsable. Esto es especialmente importante durante la adolescencia y la edad adulta temprana.
Enseñar educación financiera a adolescentes
Recibir su primer cheque de pago es un sentimiento que probablemente nunca olvidará. Pero con esta nueva libertad financiera vienen responsabilidades. Si no está bien educado sobre cómo administrar sus finanzas, puede ponerse en una situación difícil, incluso a una edad temprana. Tener conocimientos financieros lo prepara para el éxito del que puede beneficiarse por el resto de su vida.
Saber cómo pagar facturas, administrar la deuda estudiantil y ahorrar marcará una gran diferencia. Los adolescentes y adultos jóvenes deben comprender la educación financiera, y la mayoría no la aprende en la escuela. Este conocimiento les ayuda a diferenciar entre lo que quieren y lo que necesitan. También les enseña la importancia del dinero y cómo puede afectar sus vidas. Lo más importante es que les ayuda a mantenerse alejados de las deudas.
¿Busca formas de enseñarle a su hijo adolescente sobre educación financiera? Echa un vistazo a algunas de estas ideas de First Bank Texas:
- Coros: Déjelos comenzar a ganar su propio dinero ayudando en la casa.
- Configurar una primera cuenta para ellos: Permítales explorar los entresijos de tener una cuenta corriente o de ahorros.
- Objetivo de ahorro: Pídales que se fijen la meta de ahorrar para algo que quieran comprar.
- Presupuestación: Siéntese con su hijo adolescente y elabore un presupuesto de base cero. Enumerarán todos sus gastos, reservarán dinero, ahorrarán y gastarán. ¡Consulte nuestro artículo sobre para enseñar a sus adolescentes cómo presupuestar más!
Tipos de deuda
La deuda es el dinero pendiente que una parte le debe a otra. Los prestatarios deben reembolsar esta cantidad al prestamista, junto con los intereses acordados. Estar endeudado tiene una lista de implicaciones, incluida una menor
puntaje crediticio, tasas de interés potencialmente más altas y, por supuesto, estrés inevitable.
Un buen lugar para comenzar es comprender los dos tipos de deuda, la deuda del consumidor y la deuda de inversión.
- La deuda del consumidor es la cantidad de deuda que se debe después de comprar bienes consumibles que no se aprecian. Este tipo de deuda se utiliza para financiar el consumo, no las inversiones. De los dos, este tipo de deuda se consideraría "deuda incobrable". Un ejemplo de esto sería aumentar la factura de su tarjeta de crédito yendo de compras o arreglándose las uñas.
- La deuda de inversión es una gran cantidad de dinero que se toma prestada de un prestamista como First Bank Texas para invertir en algo, y se espera que esta deuda se pague sola mediante apreciación e intereses. Un ejemplo de esto sería obtener una hipoteca para una casa.
El costo de la deuda
En algún momento de su vida, existe una buena posibilidad de que esté endeudado, por lo que es importante comprender el costo de la deuda. Primero necesita saber qué significan las tasas de interés y las tasas de porcentaje anual (APR).
- Las tasas de interés son una parte del préstamo que el prestatario tiene que pagar al prestamista a cambio de recibir el préstamo.
- La APR es la cantidad de intereses en los que se incurre anualmente por una cantidad de dinero que se cobra a los prestatarios o se paga a los inversores.
- Las APR y las tasas de interés son las mismas para las tarjetas de crédito, pero los prestamistas las calculan de manera diferente para los préstamos.
- Por otro lado, la APR de un préstamo se define como la tasa de interés y las tarifas.
Otro tema importante que debe comprender es el interés compuesto y cómo puede afectar la cantidad de deuda que tiene. El interés compuesto es el interés que tiene que pagar sobre su saldo y sobre el interés en el que ha incurrido su saldo. Básicamente, estás pagando intereses sobre tus intereses. Las tarjetas de crédito y la deuda compuesta pueden crear una receta para el desastre. Si no paga la factura completa de su tarjeta de crédito, deberá la cantidad que gastó más los cargos por intereses. A medida que estos cargos se acumulan, termina teniendo que pagar intereses sobre el total total de lo que debe, no solo la cantidad de dinero que deposita en su tarjeta de crédito.
Deuda buena vs. deuda mala
No todas las deudas son malas, por lo que es importante comprender la diferencia entre una deuda buena y una deuda mala.
- La "deuda buena" es la deuda que aumenta su patrimonio neto o tiene un valor futuro. Algunos ejemplos de buenas deudas son los préstamos hipotecarios y estudiantiles.
- Se sabe que las hipotecas son el mejor tipo de deuda buena porque le permiten tener un techo sobre su cabeza y es probable que el valor de su casa aumente año tras año. Los préstamos estudiantiles también pueden ser un buen tipo de deuda porque la educación probablemente lo llevará a un trabajo mejor pagado. Por supuesto, esto depende de la industria en la que ingrese, así que asegúrese de investigar de antemano.
- La deuda incobrable es una deuda que no tiene dinero para pagar y no aumenta su patrimonio neto ni tiene valor futuro. Cualquier cosa que pierda valor en el momento en que la compra es una deuda incobrable. Por ejemplo, usar su tarjeta de crédito para comprar ropa que realmente no necesita, hacer viajes que no puede pagar en efectivo y comprar ese nuevo dispositivo electrónico que realmente no puede pagar.
¿Cuánta deuda es demasiada?
Antes de entrar en cuánta deuda es demasiada, primero cubramos qué es una relación deuda-ingreso. La relación deuda-ingreso es la cantidad de deuda que tiene, en comparación con sus ingresos. Puede averiguar cuál es su proporción dividiendo los pagos mensuales de su deuda por sus ingresos mensuales antes de impuestos. La regla general común es que no desea que su relación deuda-ingreso sea superior al 43%, porque entonces se ve como una señal de alerta para los prestamistas potenciales. Obviamente, cuanto menor sea su relación deuda-ingreso, mejor. Si desea ver su relación deuda-ingreso actual, pruebe nuestra calculadora de consolidación de
deudas junto con las posibles opciones de pago mensual.
Si su proporción es más alta, sería útil buscar ayuda profesional para reducir su deuda. Comuníquese con un asesor financiero para elaborar un plan de juego para minimizar su deuda.
Gestión de la deuda
La mejor manera de mantener sus finanzas en el buen camino desde una edad temprana es tener un plan personal sólido para administrar su dinero.
- Un buen lugar para comenzar es hacer un presupuesto. Puede hacer esto determinando cuánto dinero cree que ganará durante el mes, así como cualquier dinero que tenga que pagar por cosas como su teléfono celular o su automóvil. Para tener una mejor idea de su presupuesto fácilmente, pruebe nuestra calculadora de presupuesto para el hogar. ¡Cualquiera que sea el dinero que le quede, puede presupuestar las cosas que le gustaría comprar, hacer o ahorrar!
- Es inteligente ahorrar una parte del dinero que gana cada mes para comenzar a ahorrar. Hacer un seguimiento de todos sus gastos le mostrará las áreas en las que necesita tomar las riendas de sus gastos.
Si descubre que está endeudado en algún momento, dos técnicas comunes en la gestión de la deuda se conocen como bola de nieve y avalancha
- El método de la bola de nieve de la deuda fue popularizado por Dave Ramsey, el presentador de un popular programa de radio de finanzas. La forma en que funciona este método es que usted paga todos los pagos mínimos de sus deudas y las paga, de menor a mayor.
- El método de la avalancha de deuda se centra más en las tasas de interés. Con este método, está pagando todos sus pagos mínimos y trabajando primero en pagar la deuda con la tasa de interés más alta. Luego se baja en la línea en orden de tasas de interés, de mayor a menor.
10 consejos para evitar deudas
Si desea evitar estar en esta situación por completo, debe seguir estos 10 consejos para evitar deudas:
- Si no puede pagarlo en efectivo o con su tarjeta de débito, entonces no puede pagarlo.
- Establezca un presupuesto y cúmplalo. Sin excepciones.
- Realice un seguimiento de todas sus compras, grandes y pequeñas. También puede revisar sus estados de cuenta electrónicos todos los meses para comprenderlos mejor.
- No vivas por encima de tus posibilidades.
- Espere 24 horas antes de realizar una compra más grande para que realmente pueda pensarlo bien.
- Evite las ofertas de "compre ahora, pague después".
- Siempre pague más del mínimo adeudado, si es posible.
- No "te mantengas al día con los vecinos". Necesitas ser el dueño de tu vida financiera.
- Use su tarjeta de crédito como una tarjeta de débito y pague todos los meses.
- Mantenga un fondo de ahorro de emergencia.
Los adolescentes y adultos jóvenes deben priorizar su educación financiera. Aprender a manejar el dinero cuando eres joven puede conducir a más éxito y menos estrés en el futuro. Aprender qué es la deuda, cómo evitarla y cómo administrarla lo alentará a tomar decisiones inteligentes, para que no se ahogue en deudas y pueda ser un adulto financieramente saludable. Obtenga más información sobre
cómo enseñar a sus hijos el valor del dinero comunicándose con nosotros por teléfono o visitando una de nuestras ubicaciones en el
norte de Texas hoy.
